Coparticipação ou mensalidade fixa: qual compensa mais para você?

Na hora de comparar planos, aparece sempre a mesma dúvida: vale pagar menos por mês e dividir parte do custo quando usar, ou pagar mais e ficar tranquilo? A resposta depende do seu perfil de uso.

Como funciona cada modelo

• Com coparticipação: a mensalidade costuma ser menor, e você paga um valor (fixo ou percentual) cada vez que usa certos serviços, como consultas e exames;
• Com franquia: você arca com os custos até um valor combinado, e a operadora cobre o que passar dele. É um modelo menos comum;
• Sem coparticipação: a mensalidade é mais alta, e você não paga nada adicional por consulta ou exame, conforme as regras do contrato.

Uma conta simples

Exemplo ilustrativo, com valores fictícios, só para mostrar o raciocínio:

• Plano A, sem coparticipação: R$ 600 por mês;
• Plano B, com coparticipação: R$ 450 por mês, mais R$ 40 por consulta ou exame.

A diferença de mensalidade é de R$ 150 por mês, ou R$ 1.800 por ano. Se você usar menos de 45 consultas e exames no ano (R$ 1.800 divididos por R$ 40), o plano B sai mais barato. Se usar mais do que isso, o plano A compensa.

Para quem costuma compensar a coparticipação

• quem usa o plano pouco e tem boa saúde;
• quem quer reduzir a mensalidade fixa;
• quem consegue guardar uma reserva para eventuais gastos.

Para quem costuma compensar o plano sem coparticipação

• quem faz tratamentos ou acompanhamentos frequentes;
• famílias com crianças pequenas ou idosos, que vão mais ao médico;
• quem prefere previsibilidade no orçamento.

O que observar no contrato

• o valor ou percentual cobrado por tipo de procedimento;
• se existe limite mensal e anual de cobrança;
• quais serviços têm coparticipação (consultas, exames, terapias, internações);
• como a operadora informa o valor a pagar.

A ANS tem regras que limitam cobranças em alguns casos, principalmente em internações, então confirme as condições do contrato antes de decidir.

Para ver os valores reais dos dois modelos no seu perfil, peça uma cotação gratuita e compare lado a lado.